Банкротство физических лиц

Положения о финансовой несостоятельности физлица закреплены в главе Х Закона № 127-ФЗ. Инициировать процедуру банкротства физлица имеет право сам должник, конкурсный кредитор или уполномоченный орган. Последние могут обратиться в суд, если общая сумма долга составляет более 500 тыс. рублей, и просрочка составляет 3 месяца и больше.

Сам же гражданин вправе рассчитывать на юридическое признание себя банкротом при наличии хотя бы одного из следующих обстоятельств (ст. 213.6 п. 3):

• Размер общей неоспоримой задолженности превышает оценочную стоимость имущества должника, включая права требования.
• В течение более одного месяца суммы погашения не превышают 10 % от размера совокупного долга по обязательным платежам. Либо должник вообще прекратил расчеты с кредиторами.
• По окончанию исполнительного производства у гражданина не осталось имущества, которое могло бы быть взыскано.

Кроме того, если гражданин узнал (или должен был узнать), что неспособен в дальнейшем погасить перед кредиторами задолженность свыше 500 тысяч рублей, то Закон обязывает его в течение 30 рабочих дней подать заявление о несостоятельности самостоятельно (ст. 213.4 п. 1). Также он не имеет права скрывать от арбитражного управляющего имеющееся имущество и уклоняться от предоставления требуемых сведений. Не должно быть непогашенной или неснятой судимости за экономические преступления. Иначе гражданин-должник по завершении процесса не получит никаких преимуществ, зато приобретет все негативные последствия.

С 1 сентября 2020 года введение внесудебного банкротства значительно снизило порог суммы, позволяющей подать заявление о несостоятельности, однако доступна такая процедура лишь при определенных условиях. Подробнее об упрощенном банкротстве читайте далее.

Запуск процедуры банкротства вводит мораторий на выплату задолженностей и останавливает начисление должнику финансовых санкций (пеней, штрафов). Но главным преимуществом такой процедуры является списание физлицу непогашаемой части его долга и невозможность для его кредиторов повторно взыскать оставшуюся задолженность. При этом конституционные права должника позволяет ему удержать в собственности значимую часть своего имущества: единственное жильё, необходимые для проживания деньги, личные вещи, средства труда, религиозные атрибуты и даже часть бытовой техники и авто.

Обратной стороной юридического признания несостоятельности физлица является перечень следующих неудобств:

• Без разрешения финансового (арбитражного) управляющего гражданин не имеет права совершать значимые сделки, а также открывать новые счета в банках, распоряжаться своим имуществом и доходами (только на время рассмотрения дела в суде).
• Стандартный судебный процесс влечет за собой внушительные финансовые издержки на гонорары арбитражному управляющему и прочие обязательные расходы.
• Гражданину в течение 3-х последующих лет будет запрещено в любой форме участвовать в управлении коммерческими и некоммерческими структурами, образующими юрлицо. Срок подобного запрета для страховых организаций, инвестиционных фондов, МФО и НПФ — 5 лет. В кредитных организациях — на протяжении 10 лет.
• После банкротства индивидуального предпринимателя лишают регистрации ИП сроком на 5 лет. Также аннулируются все выданные государством лицензии.
• Гражданин-должник в течение 5 лет не имеет право подавать заявление на повторное банкротство.

При небольших суммах непогашаемой части долга физлицам зачастую невыгодно инициировать собственное банкротство через суд. Финансовые, карьерные и репутационные издержки от проведения данной процедуры могут оказаться существенно выше получаемых преимуществ.

Из непогашаемой части совокупного долга арбитражный управляющий к списанию представляет следующие виды распространённых долговых обязательств:

• Банковские кредиты и займы в микрофинансовых организациях.
• Долги другим физлицам, под залог и без него.
• Долги юрлицам, под залог и без него.
• Неоплаченные налоги и сборы.
• Долги контрагентам по договорам подряда или поставки, по оказанным услугам, по взаимозачету, по бартерным сделкам.
• И другие.

Официально признанная финансовая несостоятельность физлица дает ему огромные возможности по списанию различных видов задолженностей. Однако существуют и неприкосновенные виды долговых обязательств.

Погашение долгов по банкротству не может входить в противоречие с другими положениями Законов РФ. Поэтому существует ряд долговых категорий, которые арбитражный управляющий не вправе представлять к списанию. Из них можно выделить следующие часто встречающиеся виды задолженностей:

• Взыскиваемые алименты.
• Определённая судом субсидиарная ответственность.
• Возмещение физического и морального вреда.
• Долг индивидуального предпринимателя по зарплате и выходному пособию наемному работнику (защищено ТК РФ). Сюда же включают и невыплаченные авторские гонорары за интеллектуальный труд.
• Штрафы по административным и уголовным делам.
• Судебные издержки должника.
• И некоторые другие категории задолженностей.

На сегодняшний день законодательство РФ предлагает два вида банкротства физлиц: судебное и внесудебное (упрощенное). Причем инициировать внесудебное может только сам гражданин-должник и никто более.

Судебное банкротство

Банкротство физлиц по суду предполагает назначение финансового (арбитражного) управляющего, который обязан взять под свой контроль имущество должника, а также его доходы-расходы.

По решению суда в деле о банкротстве физлица могут применяться следующие процедуры:

• Реструктуризация.
• Реализация имущества.
• Мировое соглашение.

За осуществление каждой из вышеперечисленных процедур должник обязан вносить на депозит управляющего по 25 000 рублей в качестве единовременного гонорара. Арбитражный суд вправе дать должнику отсрочку, которая действует до даты судебного заседания, на котором будет рассмотрена обоснованность заявления о признании физлица банкротом.

В случае смерти должника против него все равно может быть возбуждено дело о банкротстве. Долговые обязательства умершего гражданина переходят на его наследников, но не ранее, чем те окончательно вступят в права наследования (ст. 223.1 п. 4). До принятия наследства, уполномоченным лицом, участвующим в процессе по делу о банкротстве умершего гражданина, назначается нотариус из конторы по месту открытия наследства.

Упрощенное банкротство

По своей сути упрощённое банкротство физлица — это исключительно добровольная процедура, инициируемая самим должником. Основными преимуществами внесудебной формы над судебной является ускоренность процесса и отсутствие у гражданина-должника финансовых издержек. Государство избавляет гражданина от необходимости платить гонорар арбитражному управляющему и не требует оплаты за включение сведений в ЕФРСБ.

Гражданин вправе рассчитывать на применение упрощённой формы банкротства только при наличии следующих обязательных условий (ст. 223.2):

• Размер долга не превышает 500 тыс. рублей, но при этом составляет не менее 50 тыс. рублей.
• Суд уже ранее рассмотрел дело по взысканию задолженностей с должника, после чего ФССП передала взыскателю постановление об окончании исполнительного производства. Процедура не запускается при наличии открытого производства или при отсутствии хотя бы одного обращения в ФССП от действующих кредиторов.
• У гражданина отсутствует имущество или доход, которые незащищены конституционными правами и позволяют полностью либо частично возместить непогашенную часть долга.

Заявление на признание банкротом по упрощённой процедуре подается в МФЦ по месту жительства или по месту пребывания. Далее сотрудники МФЦ во внесудебном порядке проверяют правомочность заявления. Не позднее чем через 3 рабочих дня МФЦ либо регистрирует в ЕФРСБ сведения о возбуждении упрощённой процедуры банкротства, либо возвращает физлицу поданное им заявление с обоснованием причины отказа. Решение об отказе может быть обжаловано гражданином в арбитражном суде по месту жительства.

В случае существенного улучшения имущественного положения должника, он обязан в течение 5 рабочих дней уведомить об это МФЦ. В срок не позднее 3 рабочих дней незавершенную внесудебную процедуру банкротства прекращают. После этого гражданин в течение 10 лет не вправе подавать повторное заявление на упрощённое банкротство.

Срок упрощенного банкротства регламентирован и составляет полгода. Спустя указанное время в ЕФРСБ заносится информация об окончании процедуры. Долги (те, что были заявлены) списываются. Если в процессе кредитором будет подано заявление в суд о признании физлица несостоятельным, то внесудебная процедура автоматически заканчивается, и дело рассматривается в судебном порядке.